正常銀行的儲蓄存款利率是達不到4.2%的，但是現(xiàn)實中確實是存在，目前商業(yè)銀行發(fā)行的特色儲蓄存款應該有兩種，性質(zhì)上有著本質(zhì)的區(qū)別。

結(jié)構性存款

結(jié)構性存款雖然也稱之為存款,但是其本質(zhì)上并不是我們所熟悉的儲蓄存款，而是運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。簡單的來說，就是銀行將你的資金分為兩部分一部分用于購買傳統(tǒng)的定期，另一部分用于投資金融衍生產(chǎn)品，以獲取高額的收益。

結(jié)構性存款分為兩種：一種是100%保本型的結(jié)構性存款（本金的安全無需擔心），一種是非100%保本的結(jié)構性存款（本金有可能出現(xiàn)損失），具體的保本程度看銀行投資于傳統(tǒng)儲蓄的比例。

結(jié)構性存款，雖然也稱之為存款，但是它不屬于真正意義上儲蓄存款，其發(fā)生虧損的部分是不受《存款保險條例》保障的，所以投資結(jié)構性存款要慎重。

民營銀行的智能存款

2018年以來，各家民營銀行受限于自己的推廣渠道，紛紛與京東金融或者支付寶合作，在線上推出了自己的存款產(chǎn)品，利率動則就是4%,甚至是5%，遠遠高于同期傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利率，讓很多人對此安全性及性質(zhì)產(chǎn)生了懷疑。

按照這些銀行的產(chǎn)品簡介里說明，這些產(chǎn)品的類型均屬于儲蓄存款，既然是儲蓄存款，那么就受到《存款保險條例》的保障。所以50萬元以內(nèi)的本息，無需擔心資金的安全性。

很多人會感到奇怪，為什么民營銀行給的存款利率這么高，但是我們線下的傳統(tǒng)銀行利率卻那么低？主要有三個因素：（1）民營銀行的貸款利率遠遠高于傳統(tǒng)銀行的貸款利率（舉個最簡單的利率，建行的快貸利率才5.6%，騰訊微眾銀行的微粒貸利率最低10.95%）；（2）民營銀行很多沒有實體的網(wǎng)點，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)開展業(yè)務，降低了運營成本；（3）民營銀行屬于新設立的銀行，實力弱，知名度低且無實體網(wǎng)點，如果不通過高利率來吸引眼球，難以跟傳統(tǒng)銀行競爭。

總結(jié)

如果銀行明確告訴你這款產(chǎn)品屬于儲蓄存款，那么就無需擔心，受到保護，但如果這款產(chǎn)品是結(jié)構性存款這類的，則要注意，這個是不受保護的。

4.2%我認為是沒有問題的，因為我就在民營銀行存了很多類似的產(chǎn)品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都沒問題。

現(xiàn)在銀行存款正在發(fā)生深刻的變化，我感覺收益逐步在向穩(wěn)健理財靠攏了，4.2%的特色存款是有可能的，我們來看一下發(fā)生變化的原因。

1、從宏觀角度看

根據(jù)WTO承諾，銀行也是要逐步放開的，銀行業(yè)放開也就意味著利率要逐步市場化，因此銀行存款的利率現(xiàn)在只公布指導利率，也就是一個參考，銀行有能力就提高，沒有能力就降低，交給市場去選擇。

利率市場化后比較明顯的改變就是大額存單和貨幣基金，大額存單從2%到5.5%，非常普遍，貨幣基金更是讓余額寶推上了極致，其實這些都是普通老百姓從不了解金融產(chǎn)品到接受理財教育后對應的市場變化。

一些先行先試的投資者嘗到甜頭，傳播給更多的投資者，于是就成為公開的秘密，就像余額寶總規(guī)模達到2萬億，按一年3%和存款一年1.5%相比，銀行一年少收入300億，如果和活期比，那就是500多億，這些錢都進了投資者的腰包。

2、從微觀角度看

競爭已經(jīng)日趨白熱化，雖然有的銀行說自己是“弱勢群體”，那是因為你高高在上，墻角被人挖了。你死抱著一年1.5%的利息“愛存不存”，人家給出4.2%利息，你還想怎么強勢呢？

可能現(xiàn)在還有人對4.2%的銀行存款利率表示懷疑，但是將來你就發(fā)現(xiàn)，4,2%的利率很正常，只要不超過6%，應該是都是有可能的。

其實決定銀行存款利率的關鍵是銀行貸款利率和運營成本，只要不超過貸款利率，銀行就有賬可算，關鍵是看規(guī)模了。如果把銀行看成工廠，只要產(chǎn)品銷售價格超過成本價，工廠就會有利潤，關鍵看銷售數(shù)量。

現(xiàn)在民營銀行已經(jīng)把價格打到了4%左右的水平，像富民寶、眾邦寶等等，其他銀行必須接受這個現(xiàn)實，否則就只能被動挨打。

有問題歡迎在評論區(qū)交流，我可以幫您答疑釋惑。

商業(yè)銀行發(fā)行的特色儲蓄存款(一年4.2%)安全嗎？是受存款保護法保護嗎？

這個當然是安全的，只要是寫明白是存款的情況下，就是保本的。受到50萬的保護的。

是否保息，這個要看是什么產(chǎn)品。

例如現(xiàn)在有結(jié)構性存款，是保本不保息的，利率是有可能出現(xiàn)變化的。銀行結(jié)構性存款產(chǎn)品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期權、調(diào)期、遠期等)而設計的一種產(chǎn)品，存款人(投資者)通過購買結(jié)構性存款產(chǎn)品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

現(xiàn)在結(jié)構性存款的收益率，3個月的結(jié)構性存款收益率在3%。

銀行的特色存款，則是上浮型的存款，存款的性質(zhì)有點像大額存單，但是存款的起點會更低，一般1萬或者更低就可以開始買了。

這種存款也是各種時間期限的都有，但是比普通存款的利率要高，同樣是保本保息的，而且允許提前支取。

我這么和你說吧。關于任何理財產(chǎn)品安不安全的說法。我認為這是一個風險的排序問題。

一般情況下，經(jīng)濟正常的時候銀行不會有任何風險。至少國有的商業(yè)銀行在十年之內(nèi)是相對安全的。即使在很小的一個環(huán)節(jié)上出了問題。其本身強大的安全墊也可以修復。 簡單的說，當你存在銀行的一個營業(yè)點，即使說這個營業(yè)點出了問題。只要存入這個環(huán)節(jié)是真實存在的。銀行為了保證自身信譽不受影響，必定會想盡一切辦法為你兌付。

即使他本身的兌付不那么合規(guī)。意思是存款底層資產(chǎn)，即使沒辦法收回，銀行也會想辦法從利潤當中撥給你，或者從灰色地帶給你。

從目前的情況來看，結(jié)構性存款在未來肯定是被清除的概率比較大一些。在銀行目前的體系當中，只有大定活結(jié)這四種存款才是受法律完全保護的。且享受的單個賬戶上限是50萬。

從我國破產(chǎn)的銀行來看，購給到老百姓真正的保障就是在銀行破產(chǎn)后能夠享受到破產(chǎn)帶來的資產(chǎn)平均分配。也就是共同承擔這一概念。

我想了想，一年收益率能達到4.2%的，也就三種存款產(chǎn)品，分別是大額存單，智能存款、結(jié)構性存款。

大額存單

大額存單比普通的定期存款利率高，而且沒有紙質(zhì)存單，但不可否認的是，大額存單確實是一種正規(guī)的銀行存款，它是商業(yè)銀行根據(jù)央行的標準發(fā)行的，所以大額存單作為存款那自然是受到存款保險法保護的。

智能存款

民營銀行出現(xiàn)較晚，知名度不如大型銀行，為了比較好地吸收公眾存款，民營銀行對存款產(chǎn)品進行了創(chuàng)新設計，推出了一種名為智能存款的存款產(chǎn)品，可以稱得上是傳統(tǒng)定活兩便存款的升級版，存入智能存款后可以隨時取出，而存款的利息則是根據(jù)實際存款期限最接近的定期存款的利率計算的，因而智能存款也是受存款保險法保護的。

結(jié)構性存款

結(jié)構性存款是一種創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，為了獲得比較高的收益結(jié)構性存款是將80%的資金放在存款里，而其余20%的資金則投向于權益類品種，所以結(jié)構性存款并不是純粹的存款，處于存款里的那部分資金是受存款保險法保護的，而處于權益類品種里的那部分資金是不受保護的。

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一般來說，現(xiàn)在傳統(tǒng)的實體銀行存款利率很難有這么高，只有民營銀行的存款利率1年期可以達到4%以上，而且這不是標準意義上的定期存款，是經(jīng)過包裝之后的創(chuàng)新型存款。

大家可以看一下這些定期的創(chuàng)新型存款的最新利率：

這些產(chǎn)品的期限在30天-1年之間，存款利率在4.5%-5.2%之間，其中億聯(lián)銀行的億聯(lián)智存—個人360天存款利率最高，為5.2%。

根據(jù)這些民營銀行的解釋：這些產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是3年期或5年期定期存款，其中5年期比較多，之所以期限短、利率高，是因為儲戶買了這些5年期定期存款之后，提前支取，相當于把存款收益權轉(zhuǎn)讓給第三方金融機構，比如信托公司，所以受《存款保險條例保護》，50萬元以內(nèi)的存款可以得到全額保障。

之前央行覺得這些產(chǎn)品存在流動性風險，曾經(jīng)私下約談過這些銀行，要求“限額限價”，所以后來很多產(chǎn)品的存款利率下降了，富民寶由4.7%降至4.1%。不過央行并沒有要求這些產(chǎn)品下線，所以還是承認這類產(chǎn)品的，問題不大，比較安全，可以買。

如果你持有5年期滿，利率會更高。

我自己買了眾邦銀行的眾邦寶，30天4.5%，不過是夜里1點多買的，到白天再買就買不到了。

　　一年利率或者收益率達到4.2%的想都不用想，該產(chǎn)品性質(zhì)為理財產(chǎn)品，因為央行窗口指導和銀行行業(yè)規(guī)范，目前普通存款利率最高基于基準利率上浮50%，即撐死也就是1.5%*150%=2.25%。非大額存單一年期利率超過2.25%的都可以理解為理財產(chǎn)品，而非銀行存款。

　　目前以存款命名且能達到4.2%的利率或收益率一般為智能存款（創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）和結(jié)構性存款（收益增值產(chǎn)品），其性質(zhì)更偏向于理財產(chǎn)品（銀行表內(nèi)理財），而非存款，因為都有第三方金融機構參與，存在一定的流動性。

　　我們在考慮風險的時候，不能單單考慮信用風險，還要考慮流動性風險，比如急需要錢時或人們集體贖回時能否及時變現(xiàn)。

　　如果單純的考慮信用風險，不管是智能存款還是結(jié)構性存款都是安全的，因為其底層資產(chǎn)為存款，50萬本息受《存款保險條例》保障，況且銀行本身的違約風險（不容易破產(chǎn)倒閉）就極低。

　　但是從流動性風險來說，結(jié)構性存款不如智能存款，智能存款不如貨幣基金，貨幣基金不如銀行普通存款。而收益與風險成正比，相比之下，結(jié)構性存款收益最高，然后依次排列。

　　目前情況，智能存款還處于監(jiān)管空白，一般也僅出現(xiàn)在民營銀行，并未得到廣泛認同。未來流動性方面肯定是要收到監(jiān)管限制，比如像與第三方支付平臺合作的貨幣基金，單日快速贖回只限1萬。為了保證智能存款的流動性，不至于人們集體大額贖回導致本金虧損，單日限售和限贖相關規(guī)定會隨著出臺。

　　而結(jié)構性存款是存款與金融衍生工具掛鉤的產(chǎn)品，存在兩個預期收益率，一般保本類結(jié)構性存款最高收益率可達到5%左右。

只要是銀行一般性存款，都會受到存款保險條例保護，不在于利率高低。那么，特色儲蓄存款屬于一般性存款嗎？

居民儲蓄存款通過幾十年的發(fā)展與創(chuàng)新，形態(tài)出現(xiàn)多樣化與個性化特點，截止目前大致有以下幾種形式:

一是傳統(tǒng)存款產(chǎn)品:大家耳熟能詳?shù)闹饕ɑ钇诖婵?、定期存款?天通知存款，其中定期存款又分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等多種形式。

二是2015年出現(xiàn)的大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機構面向個人和單位發(fā)行的一種大額存款憑證。它與傳統(tǒng)存款相比，有幾個特點:1.是起存金額較大，個人最低起存20萬，單位最低起存1000萬；2.是采用電子化方式發(fā)行，沒有紙質(zhì)存單；3.是比同期定存利率更高，一般上浮40%以上。

三是網(wǎng)絡創(chuàng)新型存款（智能存款）。它的出現(xiàn)主要是因為民營銀行的成立，由此帶來的金融創(chuàng)新的結(jié)果。由于民營銀行沒有線下物理網(wǎng)點，它們吸收存款的主要渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，沒有房租水電和人工費用，所以成本低，同時民營銀行貸款利率普遍比傳統(tǒng)銀行高，因此網(wǎng)絡創(chuàng)新存款利率往往比較高，成為存款產(chǎn)品新寵。

按照國家頒布《儲蓄管理條例》和央行《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，以上三種存款產(chǎn)品均屬于銀行一般性存款，所以均在“存款保險條例”保護范圍之內(nèi)。其中需要指出的是，雖然網(wǎng)絡創(chuàng)新型存款暫時缺乏法律法規(guī)支持，但是發(fā)行銀行在產(chǎn)品說明書中一般都明確標注為儲蓄存款，這也是一種承諾。

那么，什么是特色儲蓄存款呢？通俗的說，它也是一種創(chuàng)新型存款，最初出現(xiàn)在2015年以后，歷史比較短暫，是介于傳統(tǒng)存款、大額存單和網(wǎng)絡創(chuàng)新型存款之間的一種存款形式。它的“特色”主要體現(xiàn)在幾個方面:

一是主要以線下方式發(fā)行，儲戶通過銀行線下網(wǎng)點柜臺購買，可以是紙質(zhì)憑證，也可以存入借記卡。

二是期限靈活，不再受傳統(tǒng)定期存款期限檔次限制，比如不一定是12個月（一年），也可以是13或15個月等。

三是比同期定期存款利率高，比如傳統(tǒng)定存1年1.95%，但它可以達到4.2%。

四是起存金額小，沒有大額存單20萬那么高，可以是1萬、5萬或10萬，由銀行自主決定，門檻低大眾化。

五是發(fā)行期短暫，具有臨時性階段性特點，銀行為了沖刺階段任務而發(fā)行，所以售完即止。

為什么會出現(xiàn)特色儲蓄存款？主要有兩大原因。

第一，央行于2014年10月24日宣布取消存款利率上限設置，即不再遵循過去在基準利率基礎上上下浮動制，而是由各家銀行實行自主定價，為銀行攬存拓寬了更大空間。

第二，2015年央行頒布實施《大額存單管理暫行辦法》，對于20萬以上優(yōu)質(zhì)儲戶給予了更多利率優(yōu)惠，這對于型銀行來說無疑是錦上添花，但對中小銀行來說，不僅儲戶會受到不公平待遇，更有可能導致大量優(yōu)質(zhì)客戶向大型銀行流失。鑒于以上原因，特色儲蓄存款應運而生。

綜上所述，特色儲蓄存款本質(zhì)上仍然屬于銀行一般性存款，所以肯定會受到存款保險條例保護，安全性是很高的。作為儲戶來講，不要因為利率達到4.2%而擔心，更重要的是通過產(chǎn)品說明書以及銀行工作人員的解釋和答復來確認產(chǎn)品本質(zhì)，以及是否有違約責任等等，不要被各種“包裝”所迷惑。

這所謂的特色儲蓄存款，其實是一種結(jié)構性存款或智能存款，結(jié)構性存款的本金50萬之內(nèi)受到存款保險條例的保護，但是收益則不受到存款保險條例的保護，而智能存款50萬之內(nèi)的本息則受到保險條例的保護。

類似這種特色儲蓄存款，目前有很多銀行都有推出，比如目前京東金融以及支付寶上都有類似的是產(chǎn)品。

我們先來看一下結(jié)構性存款。

結(jié)構性存款目前有很多銀行都有推出，不論是大銀行還是小銀行，也不管是國有商業(yè)銀行還是民營銀行，都有類似的結(jié)構性存款。

結(jié)構性存款其實就是一種普通存款跟金融衍生品相互結(jié)合的一個存款類型。2018年之前結(jié)構性存款是介于存款和理財之間的一個比較模糊的概念，到底是理財還是普通存款沒有一個確切的定義。但是自從2018年央行頒布資管新規(guī)之后，對結(jié)構性存款給出了新的定義，結(jié)構性存款也是屬于普通存款，需要根據(jù)普通存款的要求繳存存款準備金，繳納保險保費。

所以目前結(jié)構性存款也可以理解為一般性存款，本金50萬之內(nèi)是受到存款保險條例的保護，沒有任何風險。

但是結(jié)構性存款的收益跟普通存款又有很大的區(qū)別，普通的存款收益是固定收益，也就是到期之后你能夠獲得多少利息都可以清清楚楚的看到，比如你在存款的時候，銀行給的存款利率是3.85%，那到期之后你就按照3.85%計息。

不過結(jié)構性存款的收益一般是跟金融衍生品相掛鉤，所掛鉤的金融衍生品包括股指、外匯、黃金等各種金融期權，所以具體最終能夠獲得多少收益，要看所掛鉤的金融衍生品的表現(xiàn)。如果所掛鉤的金融衍生品跟結(jié)構性存款所約定的一樣，那就可以獲得預期的收益，如果金融衍生品的表現(xiàn)超出了結(jié)構性存款協(xié)議約定的范圍，那獲得的收益就會比預期收益低。

不過目前很多銀行的結(jié)構性存款除了本金保證安全之外，還會給出一定的固定收益，這部分固定收益一般是在1.5%~2%之間，不管所掛鉤的金融衍生品表現(xiàn)如何，這部分固定收益都可以100%可以拿回。

所以從整體來說，結(jié)構性存款的本金是比較安全的，但收益則采用的是浮動機制，因此收益沒有普通存款那么安全，但是可以博取更高的收益。

接著再來看下智能存款。

智能存款去年比較火熱。但現(xiàn)在受限制相對比較嚴些。

下圖是某些民營銀行推出的智能存款。

這些智能存款其實也是一種普通存款，這種普通存款以三年期或者五年期為主，所以滿期給到的利率跟普通存款五年期或者三年期的利率差不多。

但是這種存款有一個特色就是收益權可以轉(zhuǎn)讓，比如某一個客戶購買了三年期的這款存款，滿一年之后他想要提前支取，那銀行就會把這個客戶的收益權轉(zhuǎn)讓給另一個客戶，接收這種收益權轉(zhuǎn)讓的一般都是一些大的投資機構。正是因為智能存款的這種收益權轉(zhuǎn)讓，所以流動性比較強，客戶在提前支取的時候能夠獲得的年化收益跟三年期或者五年期利息差不多。

所以雖然智能存款的收益比較高，咋一看類似一種銀行理財產(chǎn)品，但是它仍然是一種普通存款，因此50萬之內(nèi)的本金跟利息都是受到存款保險條例的保護。

總之近年來隨著銀行存款競爭的不斷加劇，各大銀行也在不斷推出一些新型的存款產(chǎn)品，這些特色的存款產(chǎn)品比普通存款收益高，但從安全性的角度來說還是比較靠譜的。

銀行發(fā)行的特色儲蓄存款，應該與普通存款一樣安全。只要是儲蓄存款，而不是理財產(chǎn)品，就不要擔心你的本金會蒸發(fā)，即使蒸發(fā)了，銀行也會賠償。如果銀行不賠，你可以走法律程序，法律會支持你的。

我國目前還沒有存款法，只有《存款保險條例》。銀行儲戶的存款，受《存款保險條例》及相關法律法規(guī)的保護。

特色儲蓄存款，實際上就是結(jié)抅性儲蓄存款。這種存款，都會掛鉤一定的金融衍生品。利息的多少，取決于掛鉤的金融衍生品的表現(xiàn)。

建議你詳細咨詢銀行客服，在徹底搞懂什么是特色儲蓄存款后，再決定存不存特色儲蓄存款。重點要了解的內(nèi)容是：1、一年4.2的利率是不是固定利率，如果不是，那就是浮動利率。浮動利息，利息收入就存在風險，可能會高于4.2的固定利息，也可能會低于4.2的固定利息；3、如果4.2是固定利率，到期時，利息収入有沒有可能比固定利息高。若是不會比固定利率高，那就只有固定利息。

特色儲蓄存款，很適合穩(wěn)健型的理財者，如果，你的風險承受能力比較低，把手里的余錢放進銀行，存特色儲蓄存款，應該是很不錯的選擇。