在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭談起保險(xiǎn)，會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力去顧及，買保險(xiǎn)是有錢人的事。

我們的理財(cái)師也經(jīng)常會(huì)被問及：“保險(xiǎn)這么貴，家庭年收入不高還有必要買嗎？”

今天，就來和大家探討這幾個(gè)問題。

主要內(nèi)容如下：

保險(xiǎn)真的很貴嗎？

收入不高要不要買保險(xiǎn)？

預(yù)算有限，如何將錢花在刀刃上？1

保險(xiǎn)真的很貴嗎？

為什么有些人會(huì)覺得保險(xiǎn)很貴？很大一個(gè)原因，就是買錯(cuò)產(chǎn)品。

見過一個(gè)失敗的家庭保障案例。這位女士通過某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員給自己買了兩份保單，年交保費(fèi)2.5萬元，再加上先生和孩子的保險(xiǎn)，家里一年要交4萬多元。

然而這些保險(xiǎn)并沒有讓他們過得更安心踏實(shí)，反而給他們家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，每年繳費(fèi)都很費(fèi)勁，這兩年更是擠不出錢來了。

無奈之下，她想退掉自己的一份保單，但咨詢后發(fā)現(xiàn)，自己買的這兩份保險(xiǎn)保障力度低得可憐！更糟糕的是，過去四年交了6萬元的保單，退保只能拿回2萬多！繼續(xù)交費(fèi)吧，不堪重負(fù)還沒有保障；退保吧，又要面臨巨額損失。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？歸根結(jié)底就是因?yàn)橘I錯(cuò)了保險(xiǎn)。

這位女士每年2.5萬的保費(fèi)中，其中1萬元是一份兩全保險(xiǎn)，另外1.5萬元是一份捆綁了年金險(xiǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，換言之，除了百萬醫(yī)療外，沒有其他保障型保險(xiǎn)。

兩份理財(cái)險(xiǎn)，這也能解釋為什么這位女士的保費(fèi)那么貴了。

我們常聽的人身險(xiǎn)主要可以分為三大類，一類是保障型，一類是理財(cái)型，還有一類是兼顧保障和理財(cái)型。一般來說，帶理財(cái)屬性的產(chǎn)品重儲(chǔ)蓄、輕保障，投保門檻還不低。

而真正能幫我們轉(zhuǎn)移會(huì)對(duì)我們家庭財(cái)務(wù)造成巨大影響的疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的，其實(shí)是保障型保險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)家庭成員罹患重疾帶來的損失，發(fā)生符合條件的重疾就能賠付約定保額的險(xiǎn)種；

醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷因住院產(chǎn)生的高額醫(yī)藥費(fèi)的險(xiǎn)種，是醫(yī)保的有力補(bǔ)充；

壽險(xiǎn)：因疾病或意外導(dǎo)致的身故可以賠付約定保額的險(xiǎn)種；

意外險(xiǎn)：對(duì)符合意外定義的身故、殘疾賠付保額；對(duì)意外醫(yī)療進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償或報(bào)銷的險(xiǎn)種。

這些險(xiǎn)種的價(jià)格和保障內(nèi)容有很大關(guān)系。像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，不同的保障期限、保額、年齡等都會(huì)影響最終的保費(fèi)。

比如一份50萬保額的定期重疾險(xiǎn)，在沒有附加其他保障的情況下，一年兩千元也能輕松拿下。

而意外險(xiǎn)價(jià)格更低，一般來說，一年期意外險(xiǎn)也就一兩百塊錢左右。

普通家庭在配置完保障型產(chǎn)品之后還有余錢才會(huì)考慮理財(cái)型產(chǎn)品。

2 .

收入不高要不要買保險(xiǎn)

可能有人會(huì)說了，就算一年只需要兩三千，對(duì)我來說還是一筆不小的支出，真的有必要嗎？

當(dāng)然有必要，且越是收入不高的家庭就越有必要買保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兊目癸L(fēng)險(xiǎn)能力更低。

收入來源比較單一，夫妻雙方工作或者做點(diǎn)小生意，可能年收入10萬不到，這個(gè)收入還要覆蓋一家人的日常開銷、孩子教育、父母養(yǎng)老，也許還會(huì)有房貸車貸……

一旦家里有人出意外或得了重病，很容易收入中斷，家庭一輩子的積蓄都可能搭進(jìn)去，甚至還要因此負(fù)債，拖累幾輩人。

然而，只要平時(shí)拿出一小筆錢來做好保障規(guī)劃，我們就可以將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

有了理賠款，生病的家人可以得到治療，我們的生活也可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不至于造成小孩輟學(xué)，父母失去依靠的場面。

所以，低收入家庭也是非常有必要買保險(xiǎn)的。預(yù)算不多，咱們就把錢花在刀刃上。

3.

收入不高的家庭如何正確買保險(xiǎn)？

那么收入不高的家庭如何取舍，用有限的預(yù)算去配置好家庭的保障呢？建議遵循以下5個(gè)原則：

1、先醫(yī)保后商保

醫(yī)保是國家給我們的基礎(chǔ)保障福利，價(jià)格便宜，應(yīng)該優(yōu)先配置；對(duì)于低收入人群來說，想要全方面的保障，商業(yè)保險(xiǎn)至少要涵蓋前面提到的4大險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

2、先大人后小孩

這是購買保險(xiǎn)的正確順序，孩子屬于弱勢群體，沒有經(jīng)濟(jì)能力；而大人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦遭遇大病、意外傷殘甚至死亡，都會(huì)讓家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌，因此只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱有足夠的保額后，才能最大程度轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

3、先規(guī)劃后產(chǎn)品

不是看見哪款產(chǎn)品好，閉著眼睛就買了。有的產(chǎn)品可能很好，但已經(jīng)超過我們的承受范圍了，不適合我們，越是資源有限的情況下，越應(yīng)該科學(xué)地規(guī)劃好保障方案，甄選合適的產(chǎn)品。

4、先保額后保費(fèi)

目前國內(nèi)癌癥的治療費(fèi)用平均在30萬元左右，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，只能獲賠幾萬元，就顯得捉襟見肘了，我們買保險(xiǎn)就是要買夠保額，把風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，讓我們在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能保全家庭。所以一定要做到先保額后保費(fèi)，買保險(xiǎn)就是買保額，并且要買足夠。

5、先保障后理財(cái)

理財(cái)型保險(xiǎn)健康保障充足度不如保障型保險(xiǎn)，原因是它重儲(chǔ)蓄，輕保障。對(duì)于低收入家庭，首要的是獲得充足的保障，在配置好充足保障的前提下再來考慮理財(cái)型產(chǎn)品。

說在最后

總體而言，收入越低的家庭，越需要用更小的投入換取更大的保障，充分利用保險(xiǎn)杠桿的作用。