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百萬醫(yī)療險價格便宜保額高，但是需要憑醫(yī)療發(fā)票報銷，費(fèi)率不保證，一般來說可能3-5年就漲價或者停售；

而重疾險價格高且保額固定，是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)定額給付，至于治療花多少錢和理賠多少錢完全不掛鉤，保障期間所有承諾不變，保費(fèi)也不會變化。

重疾險和商業(yè)醫(yī)療保險同屬于健康險，但在交費(fèi)方式、保障內(nèi)容、賠付條件方面差別比較大。

通俗來說：

重疾保險是指在保障期間內(nèi)確診患保障范圍內(nèi)的重大疾病，將診斷證明及相關(guān)證明資料提交給保險公司，保險公司按照購買時選擇的保障額度，給付保險金的一種保險。

醫(yī)療保險是指因患病需要入醫(yī)院診斷治療，提交醫(yī)療費(fèi)單據(jù)或相關(guān)證明資料給保險公司，保險公司在保障范圍內(nèi)給付保險金的一種保險。如果是報銷型醫(yī)療保險，報銷金額不能超出實(shí)際花費(fèi)的額度。

接下來，我們來看一下，重疾保險與醫(yī)療保險的特點(diǎn)和區(qū)別都是什么？

最明顯的區(qū)別是，重疾保險是確診符合合同約定的重大疾病就可以向保險公司申請理賠，獲得一筆保險金；而醫(yī)療保險是在患病后一定要經(jīng)過醫(yī)院的治療，獲得治療單據(jù)才能申請報銷。

那么，應(yīng)該如何購買重疾險和商業(yè)醫(yī)療保險呢？

如果預(yù)算充足，建議可以醫(yī)療保險和重疾保險都做配置，建立一個堅實(shí)可靠的后盾！如果不幸患重大疾病，一經(jīng)確診可先向保險公司申請重大疾病保險理賠，拿到保險賠償金去看病就醫(yī)，省去籌錢看病的苦惱。在治療期間或治療后，除了醫(yī)保報銷外，還能再向保險公司申請商業(yè)醫(yī)療保險理賠，對醫(yī)保未報銷的醫(yī)療費(fèi)用部分進(jìn)行報銷，最大程度的降低因患病給家里造成的經(jīng)濟(jì)損失。

若保險預(yù)算有限，建議先行配置重大疾病保險，萬一患重大疾病，可以先獲得重大疾病保險金用于治療，還能補(bǔ)償患病后不能工作帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

切記：投保重疾險和醫(yī)療險的先決條件：身體狀況需符合核保要求。如果發(fā)生過大型的手術(shù)、高血壓、高血糖、乙肝、乳腺增生……等等，可能已經(jīng)不能投保了（具體要看各保險公司的核保要求）。所以，買保險要趁早，越早購買，身體狀況好，通過核保的概率越大。

好多都是亂說，或者沒說清楚，要不就是帶打廣告的，

我說一下，簡單點(diǎn)，重疾險和一般的醫(yī)療險的區(qū)別

首先說醫(yī)療險（一般是商業(yè)醫(yī)療險），醫(yī)療險簡單說就是你平時的一些疾病，去醫(yī)院看病，住院可以補(bǔ)償性報銷的一種險種，比如你做一個闌尾炎，花去10000元，然后你的醫(yī)保給你報銷了2000元，剩下的8000元，你可以去醫(yī)療險那里報銷，這個報銷是按一定比例報銷的，醫(yī)保是有些藥不能報銷，而醫(yī)療險可以報銷，所有報銷是按一定比例進(jìn)行的，

醫(yī)療險，原則上是只能購買一份（所有保險公司加在一起），如果你重復(fù)購買，那么報銷是這樣的，比如你闌尾炎手術(shù)花去10000元，醫(yī)保報銷2000元，剩余的8000元，你在A保險公司報銷了4000元，然后你剩下的4000元，再去B公司報銷，而不是拿著8000元去報銷，同樣的，如果你在A公司報銷了8000元，那么你就不能再去B公司報銷了，所以，醫(yī)療險只需要買一份，多買是浪費(fèi)錢，沒有什么意義。（以上例子未計算不計免賠等部分。）

醫(yī)療險，只對疾病方面進(jìn)行賠償，這個疾病是除了重大疾病之外的一切?。ㄖ卮蠹膊閲倚l(wèi)生部定義的重大疾?。?，同樣的，如果你的醫(yī)療險買的是10000元，（一般是5000-20000元），現(xiàn)在你生病住院花去了，10萬元，那么你只能報銷其中的10000元，剩下的9萬元需要你自己掏腰包（當(dāng)然社?？梢越o你報銷一部分）。

醫(yī)療險不對意外導(dǎo)致的傷害進(jìn)行賠償，這個需要單獨(dú)購買意外險，比如出現(xiàn)交通事故，醫(yī)療險不賠，由意外險賠付，

但是意外險也分為意外醫(yī)療險，和意外險，意外醫(yī)療險，我說個例子。你就明白了，比如你出交通事故，住院治療完全康復(fù)，這里面花去1000元，那么這個費(fèi)用由意外醫(yī)療險報銷，意外險不賠付，

如果出現(xiàn)交通事故，通過治療，無法完全康復(fù)，出現(xiàn)某類殘疾，比如手指壞死，這個住院治療花去10000元，那么10000元由意外醫(yī)療險報銷，如果意外險合同約定手指傷殘可以賠付，賠付5萬元，那么這個時候，只要醫(yī)院診斷為手指殘疾（一般有一個時間段）那么保險公司直接賠付5萬，假設(shè)，手指壞死，你堅持治療，然后一年后有新技術(shù)治療好了，這賠付的5萬也是你的（簡單說就是賠付后，殘疾被成功治療才算）。

現(xiàn)在說一下重大疾病險，

重大疾病險，一般癌癥比較多，而且重大疾病必須為國家衛(wèi)生部門定義的重大疾?。ú糠直ｋU公司會根據(jù)自己得需求增加部分重大病為重大疾病，也有部分公司把一種重大疾病拆分為幾個，這種是賣噱頭），

必須搞清楚，我們平時所了解的部分重大疾病在衛(wèi)生部門定義的重大疾病里面是沒有的，所以這類疾病去治療花費(fèi)非常高，甚至治療難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它重大疾病，這類重大疾病如果保險公司沒有約定，那么是不佩賠付的，比如最近因袁立事件進(jìn)入我們視線的塵肺病，得了塵肺病，基本上被判死刑，但是據(jù)我所了解塵肺病不屬于重大疾病，因此重大疾病險是不對塵肺病賠付的，除非保險公司自行約定，或者未來衛(wèi)生部門規(guī)定塵肺病為重大疾病，

另一個，關(guān)于重大疾病賠付問題就是，比如你去年購買重大疾病險，然后衛(wèi)生部門規(guī)定的重大疾病是30種，然后今年衛(wèi)生部門新增加10種重大疾病，然后保險公司會跟隨更新，但是你再去年買的，所以你無法享受新增的10種重大疾病保護(hù)，除非你的保險進(jìn)行升級，否則保險公司不賠付，

現(xiàn)在說一下重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，這個重大疾病是有標(biāo)準(zhǔn)的，比如A重大疾病標(biāo)準(zhǔn)是醫(yī)療診斷為8項(xiàng)條件，最低標(biāo)準(zhǔn)為5項(xiàng)，一般只要確診有其中5項(xiàng)達(dá)標(biāo)既屬于重大疾病，如果只有4項(xiàng)則不屬于重大疾病，保險公司不賠付，

因?yàn)橹卮蠹膊〉奶厥庑?，所以又有輕度重疾，輕度重疾是重大疾病的前期表現(xiàn)形式，比如，A重大疾病要達(dá)標(biāo)最低需要5項(xiàng)，如果在2-4項(xiàng)，就可能定性為輕度重疾，輕度重疾大部分是可以治愈的

關(guān)于重大疾病賠付，重大疾病賠付分為輕度重疾和重大疾病兩個方面（部分重大疾病不對輕度重疾進(jìn)行賠付，這個需要根據(jù)各保險公司自行約定），

比如你購買的重大疾病險保額是60萬，約定輕度重疾20萬，只要你一旦被診斷為某一個約定重大疾病，保險公司會立馬給你60萬，不管你是否在治療，只要一經(jīng)診斷確認(rèn)就進(jìn)行賠付，賠付完，合同終止，

如果你診斷為某一個約定輕度重疾，那么保險公司也是立馬給你20萬，不管你是否在進(jìn)行治療，支付20萬后，輕度重疾約定停止，重大疾病險繼續(xù)有效。

如果輕度重疾被治愈，假設(shè)你治愈只花了5萬，那么剩下的15萬也屬于你，不需要退還保險公司。

重疾險一般生效日是你跟保險公司簽訂合同之日起90天，或180天后生效（不同保險公司生效時間不同），在非生效時間內(nèi)（90天，或180天以內(nèi)）你被確診重大疾病，保險公司不賠付，但會退還你購買保險的保費(fèi)，這是保險公司的一些約定，不強(qiáng)制退還。重疾險一旦賠付合同就終止，所以如果重疾險跟壽險一起購買，甚至有意外險的時候（一般都是一起購買，重疾險不能完全單獨(dú)購買，需要購買壽險），壽險保額必須大于重疾險保額，比如重疾險保額60萬，你壽險可以購買65萬，這樣重疾險賠付后，合同會繼續(xù)有效（壽險和意外險有效），如果壽險和重疾險保額都是60萬，一旦重疾險賠付，整個合同就無效了，壽險和意外險也跟著無效。

購買重疾險，一般保費(fèi)都比較高，重疾險是屬于提前賠付（一經(jīng)確診就賠付，而且是一次性的），因此如果重疾險看上去學(xué)爽（超出國家規(guī)定的重疾種類），那么你就越要注意里面的陷阱，另一個要注意生效時間，時間越短，對自己越有利，在一個看看是否有輕度重疾（體檢就容易檢測出來），輕度重疾不會是所有重疾的輕度，保險公司不會傻到給你所有重大疾病輕度重疾的。

重大疾病總體來說在保額固定的情況下，對你好處越多，花的錢就越高，

重疾險是可以重復(fù)購買的，同一家公司可以重復(fù)購買（必須是不同重疾險品種，同一個重疾險品只能購買一份），不同保險公司的重疾險可以重復(fù)購買，

比如你購買A保險公司重疾險A和重疾險b兩個保險品種，A重疾保額60萬，b重疾保額30萬，你可以獲得共計90萬的保額，

如果你同時又在B保險公司購買了重疾險，保額共計80萬，那么你一旦確診，就可以獲得兩家保險公司共計170萬的重疾保額。

重疾險，當(dāng)確定保險范圍內(nèi)的重疾發(fā)生時，保險公司直接按約定把這次費(fèi)用給你，不管這次錢是否用于治療或者夠不夠治療，比如收到費(fèi)用后可以選擇不治了留給家人或者游山玩水，或者保險給了30萬，治療需要50萬，那剩余的20萬需要自己出！

百萬醫(yī)療險適用于報銷，治療的時候花10萬報銷10萬，花100萬報銷一百萬！

很簡單

重疾險是確診就賠（雖然是要交病理報告和一些資料，但我們還是成為確診就賠。[作揖]）也就是說重疾險買了50萬保額，萬一發(fā)生了合同約定的情況，相應(yīng)的保額就會到賬，用來彌補(bǔ)因?yàn)橹丶捕淮驍嗟氖杖?，還有彌補(bǔ)家庭的開支。

百萬醫(yī)療是用來醫(yī)療報銷的，錢不會到賬自己卡里。要把發(fā)票和醫(yī)療資料交給保險公司，一般都是1萬塊錢的年免賠額。

兩個都買，組合起來才合理。萬一發(fā)生重疾，剛開始還沒等到百萬醫(yī)療報銷，自己的錢就耗光了，重疾險就是用來避免這個情況的。

主要區(qū)別，重疾險是約定重疾的種類，確診即賠，無需實(shí)際發(fā)生治療費(fèi)用。百萬醫(yī)療險是包含因意外或者疾病，也包括重疾產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，要先發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，再依據(jù)條款約定進(jìn)行賠付。所以，可以理解為重疾是負(fù)責(zé)治療前端的一次性給付，給你預(yù)付做后期治療之用，后期發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用重疾不在負(fù)責(zé)賠償。而醫(yī)療險是解決后端已發(fā)生的費(fèi)用。兩者可以互補(bǔ)。

重疾險是患符合合同規(guī)定的疾病后，疾病死亡或意外死亡也在保障范圍內(nèi)，理賠客戶所購買保額的保險，比如買50萬，直接理賠50萬。保額大于所交的保險費(fèi)，屬于儲蓄型保險，通俗的說所交的錢早晚都能回來。百萬醫(yī)療是理賠客戶生病后在醫(yī)院所花的醫(yī)療 費(fèi)。報了社保就報剩下部分的，沒生病所交保險費(fèi)消費(fèi)了。兩者不沖突。都有最好！

簡單給你說一下吧，百萬醫(yī)療是消費(fèi)險，類似于車險，有出險就賠，沒有就是把錢給保險公司了。

它主要作用是住院報銷，一般有個免賠額，例一萬，就是一萬以上才能報銷，但這個通常一年內(nèi)能累計，就是假如一年內(nèi)第一次住院花了8000，不到一萬嘛，不能報銷，第二次8000，累計超過免賠額度一萬，那就可以拿著單據(jù)去報銷，至于報幾成啥能報要看保險條款，這個的主要意義在于必須去住院治療，產(chǎn)生費(fèi)用，才會有單據(jù)才能報銷，懂？

至于重疾險，它為啥貴？因?yàn)樗I的是保額，比如你買了五十萬保額，一旦發(fā)生了合同中的病癥，符合條件，保險公司就會以保額來賠付也就是五十萬，合同結(jié)束。假如三十歲買五十萬重疾險，每年也就交一萬多而已，如果過了180天的觀察期，中招了，就是賠五十萬，這五十萬是用于治療還是啥的，保險公司不會管。

但百萬醫(yī)療只能用于治病，不治就產(chǎn)生不了費(fèi)用就不能報銷。

所以建議是搭配使用，最好就是重疾+百萬醫(yī)療+意外，但要記得，都分開買，保險不要買多功能的，比如又能理財，又能保重疾的，那費(fèi)率絕對比你單買重疾單買理財來的高，也千萬別買返還型的，先不說幾十年后那點(diǎn)錢不值錢了，還會費(fèi)率高不劃算，也不要縮短期限來買，比如總價一樣的，能選三十年就不選二十年的，也不要捆綁著買，一份重疾合同里捆綁幾個保險，因?yàn)橐坏┲姓泻贤徒Y(jié)束了，捆綁的也會被迫結(jié)束，都分開買。大概就這些吧！

保障類保險分為三種：重疾險、醫(yī)療險、意外險。做足這三個保障，才算全保障，大小事都有賠付。

認(rèn)識下這幾種保險：

1.重疾險，又稱收入損失險，即一旦確診就可申請理賠，保額多少賠付多少，至于怎樣用這筆錢，自己安排，可以用作治療，也可以用作還貸款，子女教育等等。一般來講，提交資料齊全3-5個工作日即可得到賠付。投保后90天和180天生效，不同公司不一樣。太平人壽是90天。

2.醫(yī)療險：因疾病或意外住院，出院后憑發(fā)票、出院小結(jié)等病歷資料進(jìn)行報銷?，F(xiàn)在的醫(yī)療險都已經(jīng)可以報銷進(jìn)口藥等自費(fèi)藥項(xiàng)目，可以做為醫(yī)保的有利補(bǔ)充，而且費(fèi)用較低。投保后30天，醫(yī)療險生效。

3.意外險就比較容易理解了，意外傷殘、身故賠付，意外醫(yī)療費(fèi)報銷，意外住院津貼等，這三部分組成。意外保障第二天生效。

舉個例子：3歲全保障

人身保險分為給付型保險和報銷型保險以及津貼型保險。給付型保險：根據(jù)合同約定，憑診斷證明、事故證明等等申請理賠，跟實(shí)際手術(shù)或者住院費(fèi)用沒有關(guān)系，買多少額度就賠付多少額度，不存在重復(fù)購買的情況，多份保險可以疊加保額賠付的。壽險、重疾險、意外險屬于給付型；報銷型：憑手術(shù)、住院病歷資料以及醫(yī)藥收據(jù)發(fā)票辦理理賠，實(shí)報實(shí)銷的，意外醫(yī)療險、住院醫(yī)療險屬于報銷型；住院日額屬于津貼型，根據(jù)住院天數(shù)定額給付一定金額的，比如住院一天給付100元、200元乃至500元/天…

重疾險，我們很多人分不清楚它干什么用，總是拿來跟市面上的百萬醫(yī)療險對比，這是很不應(yīng)該的。重疾險，如果僅僅當(dāng)做是手術(shù)或者住院醫(yī)療險，那就太low了。

不幸罹患重疾，產(chǎn)生的費(fèi)用有三個方面：

1、直接的手術(shù)和住院費(fèi)用，社保和百萬醫(yī)療險可以報銷醫(yī)療費(fèi)用；

2、術(shù)后的康復(fù)費(fèi)用，一般重疾后都需要三年左右的康復(fù)治療包括護(hù)工費(fèi)等，這個費(fèi)用社保和百萬醫(yī)療險都不能報銷，全部自費(fèi)；

3、工作收入損失，手術(shù)住院以及后續(xù)康復(fù)期，加起來一般都要四五年時間，離崗后，最直接的損失就是這五年的工作收入。

然而，社保和百萬醫(yī)療險都不能解決第二、第三部分的支出，所以，重疾險就是當(dāng)做這兩部分的補(bǔ)償了。

所以，除了購買百萬醫(yī)療險這類的報銷型保險外，還需要再購買給付型的重疾險、意外險、壽險等產(chǎn)品，因?yàn)槲覀儽澈筮€有一大家子的人需要生活，無論我們健康與否，孩子該上學(xué)的還是上學(xué)，房貸車貸該還的還是要還，銀行并不會因?yàn)槲覀兩《鴾p免。