不同險(xiǎn)種各有各的用途，孩子保障首先從意外險(xiǎn)開(kāi)始，孩子天生好動(dòng)，意外免不了，而意外險(xiǎn)又便宜，最為最基本的保障是一定要有的，我經(jīng)歷過(guò)很多孩子的理賠，意外占很大比重。

其次是醫(yī)療險(xiǎn)，市面上的百萬(wàn)醫(yī)療作為基礎(chǔ)保障就可以了，用來(lái)報(bào)銷大額的醫(yī)療費(fèi)用。

如果經(jīng)濟(jì)能力允許的話 可以給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，年齡小保費(fèi)不高，適合孩子的全方位保障，重疾險(xiǎn)是患重疾一次性給付一筆錢，可用于康復(fù)治療。

對(duì)于兒童，沒(méi)有必要為他們買人壽保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是這樣的，保障參保人在一定年齡之前不去世，去世時(shí)或者完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，我們才會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。

這種保險(xiǎn)，一般是用于給家庭頂梁柱參保，會(huì)議的是家屬。比如說(shuō)像現(xiàn)在的家庭，大多數(shù)都有房貸車貸。一個(gè)家庭的頂梁柱突然因病去世，給家庭留下一部分錢，讓他們好好過(guò)下去，至少把窟窿還上，不至于一下子陷入貧困。

可能不當(dāng)聽(tīng)，但是12歲的孩童能給家庭帶來(lái)多大收入？他正是花錢的時(shí)候。真正應(yīng)該參保的時(shí)候，至少是等自己老了，把養(yǎng)老希望全部寄托在子女身上。那么子女參加一份，受益人是自己，給自己養(yǎng)老也是正常的。

相對(duì)而言，12歲的年輕孩童，他們正值人生的黃金時(shí)期，除了意外以外，得病出風(fēng)險(xiǎn)的概率非常非常小。如果實(shí)在擔(dān)心他們主要應(yīng)當(dāng)為他們參加的是健康保險(xiǎn)。比如說(shuō)意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

首先，應(yīng)當(dāng)參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有參保條件限制，是國(guó)家的社會(huì)福利保障。比如說(shuō)2021年最低繳費(fèi)是320元，但是政府補(bǔ)貼額度卻達(dá)到了580元，不過(guò)一些地方對(duì)于兒童的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還是有額外傾斜照顧的。

實(shí)際上城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，本身還包含了大病醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)保救助。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)際上是政府為居民參加的商業(yè)保險(xiǎn)，可以在得大病時(shí)享受到額外比例的報(bào)銷。天津等一些地方開(kāi)始由政府部門統(tǒng)籌。

醫(yī)保救助是對(duì)于家庭收入低于一定程度的家庭，遇到大額醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支時(shí)，給予的一定醫(yī)保救助額度。

第二，應(yīng)該參加一下城市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?，F(xiàn)在越來(lái)越多的城市都建立了當(dāng)?shù)氐幕菝襻t(yī)療保險(xiǎn)，這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的，類型跟社保中的大病醫(yī)療保險(xiǎn)差不多。目前，全國(guó)已經(jīng)有100多個(gè)城市建立了這樣的醫(yī)保。

第三，參加商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種商業(yè)行為，主要是遵照商業(yè)保險(xiǎn)合同來(lái)執(zhí)行。一般來(lái)說(shuō)，我們常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，12歲的孩童參保的話一年也就一兩百元，主要實(shí)在社保之外進(jìn)行二次報(bào)銷。但是起付線，一般都是1萬(wàn)元以上，能夠享受到的概率還是比較低的。

第四，參加意外保險(xiǎn)。比如說(shuō)學(xué)生平安險(xiǎn)，每年一兩百元。能夠得到意外傷害、醫(yī)療，甚至去世的意外保障。保障額度一般是根據(jù)保險(xiǎn)的內(nèi)容，在1~10萬(wàn)元之間。由于這種保險(xiǎn)參保群體大，性價(jià)比還是非常高的。

醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，就這三種即可，最多補(bǔ)充學(xué)平險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)門診，住院。

意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)傷殘。

重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)大病，癌癥院外風(fēng)險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)可以補(bǔ)充小病醫(yī)療和壽險(xiǎn)。

基礎(chǔ)保障一年也就一千多，可以根據(jù)自己需求和實(shí)際保費(fèi)預(yù)算補(bǔ)充加保特需醫(yī)療和中長(zhǎng)期重疾，一年4000左右保障比你那個(gè)強(qiáng)太多。

最后，父母才是孩子最好的保障，在規(guī)劃孩子保險(xiǎn)時(shí)，一定不要忘了父母的保險(xiǎn)，否則就本末倒置了。

1、社保(300左右/年)，2、學(xué)平險(xiǎn)(100左右/年，保障:意外+普通疾病住院補(bǔ)充社保報(bào)銷)，3、百萬(wàn)醫(yī)療(300左右/年，補(bǔ)充社保報(bào)銷后剩余重大疾病花費(fèi)報(bào)銷，特別是社保外用藥)，4、定期重疾險(xiǎn)(交10年保20年50萬(wàn)保額，含二次賠付，1300左右/年)

重疾+醫(yī)療+意外。

三個(gè)保險(xiǎn)有不同的功能，重疾險(xiǎn)的主要作用是出院后，如果不幸罹患重疾，出院后一定是要在家靜養(yǎng)的，在家靜養(yǎng)期間也需要藥物營(yíng)養(yǎng)品的補(bǔ)充，一般是3-5年。

百萬(wàn)醫(yī)療是報(bào)銷型的，用來(lái)報(bào)銷住院過(guò)程中的醫(yī)療費(fèi)用。

意外險(xiǎn)，就是防止意外發(fā)生造成的傷害，大意外和小意外。

無(wú)憂人生2021重大疾病保險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療

險(xiǎn)種就如同貨架上的商品，看你需要哪種保障就選那種險(xiǎn)種。我主要介紹以下三種：

一、意外醫(yī)療保障

12歲兒童非常好動(dòng)，精力充沛，發(fā)生跌倒、扭傷、磕磕碰碰的現(xiàn)象很多，那么家長(zhǎng)勢(shì)必面臨兩種醫(yī)療費(fèi)用，一是門診治療，產(chǎn)生的門診治療費(fèi)用醫(yī)保不予報(bào)銷，那么只有靠商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷。二是意外造成的住院費(fèi)用。醫(yī)保報(bào)銷后商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充報(bào)銷，二者相配家長(zhǎng)不用花錢。

二、日常疾病醫(yī)療保障

孩子頭疼腦熱拉肚子是經(jīng)常發(fā)生的事，也是最讓家長(zhǎng)頭疼的事，隨著物價(jià)上漲，醫(yī)療費(fèi)用不斷提高，一次平常的感冒住院，醫(yī)療費(fèi)用就是千元以上，積累下來(lái)，也是一筆不小的開(kāi)支。如何解決這樣不大不小的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題？

其實(shí)很簡(jiǎn)單，上面兩種情況，一張小小的短險(xiǎn)卡折就可以辦到。比如中國(guó)人壽陜西分公司有專門針對(duì)陜西兒童的兒童套餐，一年保費(fèi)只需200元，連一頓火鍋錢都不夠，但每年有10000元意外門診（或意外住院）報(bào)銷，40000元疾病住院報(bào)銷，不限報(bào)銷次數(shù)，只要不超過(guò)保額上線都可以，理賠速度超快，資料審核通過(guò)不到一小時(shí)到賬，程序特別簡(jiǎn)單，而且報(bào)銷比例能達(dá)到90%。既省錢又有意外、疾病醫(yī)療保障。

當(dāng)然這只限于5—7萬(wàn)左右的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷問(wèn)題，而且只限于22周歲以下的孩子。如果超出此范圍，需要更高更長(zhǎng)久的保障，則考慮投終身健康險(xiǎn)附加百萬(wàn)醫(yī)療以及意外傷殘、高殘類險(xiǎn)種。

三、終身健康險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種屬于中長(zhǎng)期，保費(fèi)高，保障也是最穩(wěn)定最長(zhǎng)久的，理賠一把付。也就是達(dá)到保單規(guī)定的病種和條件，則合同規(guī)定賠付多少，保險(xiǎn)公司就一把賠付多少。比如你投了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)便一把賠付50萬(wàn)，達(dá)到輕度重疾一把賠付10萬(wàn)。一般交10年——29年可保障終身。

不少人以為自己不患重疾所交保費(fèi)打水漂了，其實(shí)不是，終身健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)以三種情況返還客戶所交的保費(fèi)或者獲得比保費(fèi)高數(shù)倍的高額保額：一是患保單規(guī)定的病種且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，則獲得高額理賠金（最高可達(dá)到保額的3.2倍，比如保額100萬(wàn)，最高可拿到320萬(wàn)，因?yàn)檩p度重疾能賠付6次，中度重疾能賠付1次，重疾理賠1次）；二是一生健康未患重疾則年老時(shí)退保拿回現(xiàn)金價(jià)值作為養(yǎng)老金。像12歲孩子投重疾險(xiǎn)，則到75歲左右能退保拿回所交保費(fèi)二倍左右的現(xiàn)金價(jià)值。三是如果終身未患重疾，身故后，高額保額理賠給指定的受益人。如果想給孩子一生的健康保障，則選擇投終身健康險(xiǎn)。當(dāng)然現(xiàn)在馬上投保最省錢。

所附加的百萬(wàn)醫(yī)療，屬于一年一交一保的短險(xiǎn)，針對(duì)大額的醫(yī)療報(bào)銷（意外和疾病住院），因?yàn)槊赓r額一般10000元起，也就是醫(yī)保報(bào)銷后減輕10000元保險(xiǎn)公司再報(bào)銷。所以一般小病用不到。但遇到嚴(yán)重的意外或者疾病住院，則能起很大的作用，因?yàn)樗耆裳a(bǔ)充醫(yī)保不能報(bào)銷的床位費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、自費(fèi)藥等。12歲孩子一年也就二三百元保費(fèi)，卻又400萬(wàn)左右的保障，同樣很劃算。

再附加的意外傷殘和高殘，賠付同終身健康險(xiǎn)一樣屬于一把付，高殘類的大多到期返還保費(fèi)，傷殘類的不予返還。保費(fèi)低保障高，作用就是以防萬(wàn)一。萬(wàn)一意外造成傷殘或高殘，這筆賠付金可彌補(bǔ)后期治療與生活費(fèi)用。

給孩子買保險(xiǎn)，要考慮孩子在成長(zhǎng)階段會(huì)面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？

1、意外風(fēng)險(xiǎn)

孩子天性好動(dòng)，可能會(huì)發(fā)生摔傷骨折、交通意外、溺亡、貓抓狗咬等意外傷害。

所以，意外險(xiǎn)是孩子成長(zhǎng)階段必不可少的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，主要應(yīng)對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)又很便宜，賠付杠桿高，所以很有必要給孩子配置上。

2、小病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

孩子小、抵抗力差，發(fā)燒、感冒、咳嗽、支氣管炎等經(jīng)常上醫(yī)院，要么門診要么住院。

建議寶爸寶媽給孩子買一份普通小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷醫(yī)保外的剩余費(fèi)用，少花點(diǎn)錢。

3、大病風(fēng)險(xiǎn)

雖然兒童時(shí)期不是重疾高發(fā)階段，但少兒成長(zhǎng)階段的大病風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

據(jù)少兒癌癥資料統(tǒng)計(jì)，少兒惡性腫瘤發(fā)病高峰期在0-4歲，其中白血病占比30%以上。

隨著醫(yī)療技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，大病生存率也越來(lái)越高，但醫(yī)療費(fèi)還是很昂貴。

眾所周知，醫(yī)保報(bào)銷有上限，準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是很有必要的，可以補(bǔ)償大病醫(yī)療巨額花費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，畢竟大病面前，有錢才能救命！

綜上，意外險(xiǎn)、普通醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是孩子成長(zhǎng)階段應(yīng)該盡量配齊的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，保障險(xiǎn)主要作用是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不能說(shuō)劃算或不劃算，寧愿一輩子平平安安的，也不愿意發(fā)生保險(xiǎn)事故。但是如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們又可獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

你所描述的年交保費(fèi)4500元，交20年，應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)。這和支付寶中的“好醫(yī)?！卑偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不一樣的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院期間的醫(yī)療花費(fèi)。

出院以后的各種康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)、家庭其他開(kāi)支，百萬(wàn)醫(yī)療肯定是不報(bào)的，這時(shí)候重疾險(xiǎn)就有優(yōu)勢(shì)了，重疾險(xiǎn)是只要得了重疾，保多少賠多少?？梢越鉀Q出院后的生活費(fèi)。

因此百萬(wàn)醫(yī)療和重大疾病保險(xiǎn)兩者是互補(bǔ)作用，一個(gè)負(fù)責(zé)住院期間花費(fèi)，一個(gè)可以解決出院后的生活費(fèi)。

根據(jù)重大疾病五年生存率的特點(diǎn)，重疾保障保額建議：年收入*5=重疾保額。（假設(shè)一位男士，年收入是10萬(wàn)，那么保額設(shè)計(jì)建議50萬(wàn)），如果這位男士不幸發(fā)生重疾，可以獲得50萬(wàn)賠償，相當(dāng)于5年的收入，可以在家安心養(yǎng)病。當(dāng)然，也一定要投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣可以避免用重疾的賠償去支付醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)。

希望以上回答對(duì)你能有所幫助。

這是一個(gè)常見(jiàn)的理念錯(cuò)誤，保險(xiǎn)的作用是保障，是家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失管理，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，有個(gè)確定的補(bǔ)償

而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是有極強(qiáng)的不確定性，會(huì)不會(huì)發(fā)生，什么時(shí)候發(fā)生，發(fā)生在誰(shuí)的身上，發(fā)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有多大的損失這些都是不能確定的。

而保險(xiǎn)是不管什么時(shí)候發(fā)生，一定會(huì)有個(gè)確定的補(bǔ)償，所以，這和最終保費(fèi)什么時(shí)候能拿回沒(méi)有什么關(guān)系，有這種保險(xiǎn)思維的人都只是只看到了保費(fèi)最終結(jié)果，沒(méi)考慮保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)作用。

如果看重保費(fèi)，保險(xiǎn)是沒(méi)必要買的，因?yàn)榧词沟玫搅死碣r，也是因?yàn)橛辛孙L(fēng)險(xiǎn)，這也不是想要的結(jié)果。

任何保險(xiǎn)都有特有的保障作用，重疾險(xiǎn)是罹患重疾后康復(fù)期內(nèi)的收入損失，醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，主要是醫(yī)保外費(fèi)用的補(bǔ)償，作用不同，要買哪一種，是要看哪種風(fēng)險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)不好承擔(dān)的

當(dāng)然，最好的保障方式一定是全面的，還是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，所以，不可能說(shuō)哪種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)生，哪種一定不會(huì)發(fā)生，還是要從家庭財(cái)務(wù)補(bǔ)償作用來(lái)考慮