在快速全球化和數(shù)字化的現(xiàn)代時代，技術(shù)發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)達到了如此程度，以至于鏈上通證的使用并不是一個新現(xiàn)象。區(qū)塊鏈背后的技術(shù)通過取代信任（幾個世紀以來金融體系的基本組成部分）為金融服務(wù)打開了互聯(lián)網(wǎng)，并將透明度集成到分散的網(wǎng)絡(luò)中。因此，區(qū)塊鏈具有幫助實現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標（SDG）的潛力，通過賦予無銀行賬戶（主要是女性）權(quán)力，降低交易費用以及創(chuàng)造替代流動性來源。

到2021年，加納只有57.7%的成年人擁有銀行賬戶。由于無法負擔參與正規(guī)金融體系的費用，窮人發(fā)現(xiàn)自己為基本金融服務(wù)付出了最大的代價。此外，婦女參與經(jīng)濟存在固有的乘數(shù)效應(yīng)，這種效應(yīng)對一些可持續(xù)發(fā)展目標產(chǎn)生了廣泛的影響。

普惠金融可以減輕貧困，改善健康和福祉，性別平等，對兒童教育產(chǎn)生積極影響等等。因此，獲得負擔得起的金融服務(wù)成為經(jīng)濟增長和機會的催化劑。簡而言之，這里有很多利害關(guān)系。讓我們深入研究一下。

西非的經(jīng)濟強國：加納

加納與象牙海岸、布基納法索和多哥接壤，位于西非的心臟地帶。人口約為3200萬，除了各種部落語言外，英語是公認的國家語言之一。經(jīng)常被視為西非的經(jīng)濟強國，到2020年，該國的購買力平價（人均國內(nèi)生產(chǎn)總值）約為5，744美元。在2017年至2020年遭受嚴重銀行危機之前，加納的經(jīng)濟增長一直令人震驚-這是該地區(qū)許多國家應(yīng)該實現(xiàn)的目標的縮影。在另一場名為COVID-19的危機的震撼下，經(jīng)濟正處于復蘇過程中。

加納的富人仍然集中在南部的城市地區(qū)，低收入家庭分散在農(nóng)村，是大多數(shù)人口的家園。因此，銀行服務(wù)主要位于城市地區(qū)。盡管如此，2010年的一項研究得出結(jié)論，與銀行的物理訪問并不是銀行業(yè)務(wù)的主要障礙，而是許多沒有銀行賬戶的人無法滿足的“了解你的客戶”（KYC）要求。此外，64%的受訪者表示收入不足是沒有銀行賬戶的主要原因。盡管這項研究似乎已經(jīng)過時，但2021年的一項新研究得出了類似的結(jié)論，指出開設(shè)銀行賬戶的主要困難之一在于缺乏財政資源。

移動貨幣對該國的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施至關(guān)重要，它伴隨著數(shù)百萬加納人的日常生活 – 2021年約有38.9%的人口注冊了移動貨幣賬戶。移動貨幣于2009年推出，是一種金融服務(wù)，使人們無需擁有銀行賬戶即可轉(zhuǎn)移資金和處理付款。完成交易所需的只是一部能夠發(fā)送短信的手機。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)提供商的不同，移動貨幣允許賬戶持有人獲得信貸和其他類型的金融產(chǎn)品。它的另一個優(yōu)點是，與銀行相比，其KYC要求較寬松。在大多數(shù)情況下，一個“僅”需要身份證明即可開立賬戶?？偠灾@可能只是金融包容性的另一個障礙（不是每個人都有電話或身份證件），但這與障礙一樣低。然而，它的兩個明顯缺點是交易和提款費用。例如，MTN對移動轉(zhuǎn)賬收取高達5%的費用。這些費用可能看起來很小，但會隨著時間的推移而增加。

2021年11月17日，加納政府宣布頒布1.75%的電子交易稅，旨在填補國庫。電子征費最初計劃在2月份通過，但由于強烈反對，電子征費仍被推遲。然而，有人斷言，無論電子稅如何，大多數(shù)人將繼續(xù)使用移動貨幣。

最后，在討論加納的金融服務(wù)狀況時，外國匯款是一個不容忽視的話題。接受匯款在該國國內(nèi)生產(chǎn)總值中占很大一部分，在幾個發(fā)展中國家也是如此。

2018年，加納是西非僅次于尼日利亞的第二大匯款接收國。隨著越來越多的加納人移居歐洲和北美，大量家庭依靠匯款維持生計。雖然銀行通常是國際交易中最昂貴的選擇，但匯款服務(wù)以較低的成本將錢送到銀行，現(xiàn)金領(lǐng)取地點或移動賬戶。

鏈上通證比跨境交易具有競爭優(yōu)勢。在許多情況下，由于中間商較少，通過區(qū)塊鏈在國際上匯款更便宜，更快捷。據(jù)世界銀行報告，2020年第三季度匯款200美元的平均費用為6.8%。可持續(xù)發(fā)展目標還認識到，匯款的大量成本是阻礙金融包容性的一個因素，因此設(shè)定了到2030年將其降至3%的目標。

區(qū)塊鏈促進可持續(xù)發(fā)展

區(qū)塊鏈的廉潔和沒有中介的特點可能有助于更好地為無銀行賬戶的人服務(wù)。反過來，這也可能導致傳統(tǒng)上由銀行主導的金融服務(wù)市場的多樣化。無需深入研究大量的技術(shù)廢話，基于區(qū)塊鏈的鏈上通證可以做銀行機構(gòu)可以做的所有（甚至更多），但沒有第三方控制用戶數(shù)據(jù)并向人們收取巨額基本服務(wù)費用。

除了鏈上通證所能做的一切之外，在BTC問世10多年后，它還沒有實現(xiàn)消費者的廣泛采用。根據(jù)對居住在該國城市化程度最高的地區(qū)和首都所在地大阿克拉地區(qū)的人們進行的定量調(diào)查，結(jié)果表明人們對鏈上通證的未來缺乏信任：這是一個金融泡沫，還是會取代國家貨幣，在此過程中獲得信任？沒有人能確切地知道。盡管如此，調(diào)查結(jié)果還報告了鏈上通證獲得動力并豐富金融服務(wù)市場的好機會，特別是如果它們更易于使用，更穩(wěn)定，并被商店接受用于日常購買。

人們似乎還沒有具備進行鏈上通證交易所需的知識（正如其他調(diào)查所顯示的那樣，不僅在非洲）。事實上，你需要花費大量的時間來解決這個問題。

缺乏信任是因為缺乏阻礙鏈上通證采用的知識而蓬勃發(fā)展——許多媒體經(jīng)常描繪這種金融工具的妖魔化方式也沒有好處。這是一個惡性循環(huán)，除非存在個人和店主都可以使用的易于使用的金融服務(wù)，否則就無法解開。一旦有這樣一個平臺，也許可以通過短信轉(zhuǎn)移資金（因此建立在很多加納人熟悉的現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施上），這個周期可能會受到挑戰(zhàn)，鏈上通證的采用加速。話雖如此，有些企業(yè)正在研究基于SMS的區(qū)塊鏈交易。雖然這并不意味著取代其他類型的金融工具，但它將使金融服務(wù)部門多樣化，并包括迄今為止被排除在外的個人。

在這個關(guān)頭，值得注意的是，一些鏈上通證的價格波動可以通過使用一些數(shù)字資產(chǎn)來克服。雖然批評者很快指出，這些硬幣不再是分散的，因為就法定貨幣而言，它們的價值在很大程度上取決于它們所反映的貨幣的表現(xiàn)。鏈上領(lǐng)域的一些公司已經(jīng)成功地開發(fā)了相對分散的數(shù)字資產(chǎn)。

此外，目前有70多個國家正在努力建立本國貨幣的數(shù)字等價物，被稱為中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC），中央銀行發(fā)放的國家貨幣的數(shù)字等價物可能會加強消費者保護，并引發(fā)監(jiān)管框架，包括金融體系的很大一部分，包括財政和貨幣政策，迄今為止，金融體系一直廣泛逃避當局。當然，也有缺點：用戶將不得不放棄一定程度的隱私和控制，而中央銀行將配備不可思議的權(quán)力，允許他們追溯交易，使它們被取消等 – 擺脫分散金融的“防篡改”質(zhì)量。對于希望鞏固其對金融交易和公民的控制的模范威權(quán)主義政府來說，這是一個絕佳的機會。因此，鏈上通證和區(qū)塊鏈可能是自由的媒介，也可能被濫用于反烏托邦的結(jié)果。

另一方面，通過為啟動鏈上提供簡單的基礎(chǔ)設(shè)施，CBDC與用戶友好的平臺相結(jié)合，可以成為人們可以了解鏈上通證并增強能力的起點和門戶。從此以后，人們可能會受到鼓勵，去探索圍繞鏈上通證的宇宙，發(fā)展他們的金融文學實力，并將儲蓄轉(zhuǎn)移到分散的解決方案中。

從薩爾瓦多吸取的經(jīng)驗教訓可以幫助世界其他地區(qū)通過鏈上推動金融包容性。雖然本文無法探討圍繞CBDC的所有論點，但它們可能只是產(chǎn)生信任，煽動金融包容性和加速采用鏈上通證的一種方式。認識到鏈上通證的巨大潛力，我發(fā)現(xiàn)它的相關(guān)性很可能會增加。我擔心的是，鏈上通證需要多少時間才能站穩(wěn)腳跟，因為許多當權(quán)者在保持現(xiàn)狀方面擁有既得利益?？v觀歷史，我相信它的采用將比從貝殼到法定貨幣的轉(zhuǎn)變更快。

關(guān)于包容

通過提供更公平，更透明的金融體系，鏈上通證和區(qū)塊鏈是傳統(tǒng)金融服務(wù)的替代品。認識到鏈上通證和區(qū)塊鏈的金融包容性，并超越移動貨幣和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，對于滿足人們對獲得負擔得起的金融服務(wù)的需求至關(guān)重要。需要一個用戶友好的平臺來促進個人和企業(yè)的使用。有了這個，任何人都可以在沒有區(qū)塊鏈廣泛知識的情況下獲得好處。鏈上通證可能會被商店接受，有助于促進聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標的一部分實現(xiàn)金融包容性。然而，在解決金融排斥問題時，不應(yīng)低估監(jiān)管框架和金融教育。

最終，很明顯，區(qū)塊鏈威脅要取代的是金融體系的本質(zhì)，繞過了信任問題。由于其簡潔性，本文省略了區(qū)塊鏈的許多技術(shù)方面，例如托管和非托管錢包，分散和集中式交易所，以及不同類型的區(qū)塊鏈，鏈上通證和共識機制，但我鼓勵每個人踏上探索（“谷歌搜索”）這些和其他概念的旅程。在對這個問題進行了相當長一段時間的研究之后，盡管這是一項繁瑣的工作，但我可以向你保證，這是一項發(fā)人深省和知識增強的工作。由于區(qū)塊鏈的大部分仍處于起步階段，現(xiàn)在是開始探索它的好時機。