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        央行下調(diào)5年期以上LPR達(dá)15個(gè)基點(diǎn) 房貸利息能少還多少?

        浙江新聞客戶端 編輯 石天星 徐婷

        視覺中國(guó) 資料圖

        今天,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年8月22日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

        今年來(lái)已下調(diào)35個(gè)基點(diǎn),300萬(wàn)房貸30年少還24萬(wàn)

        此次,是今年以來(lái)5年期以上LPR第三次下調(diào),三次累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn),也就是0.35%。

        如果你是去年辦的房貸,假設(shè)利率6%,由于去年5年期以上LPR未調(diào)整,那么今年你的房貸利率仍為6%,到了明年就會(huì)降至5.65%。以300萬(wàn)元30年期等額本息商貸為例,月供可少還669元,30年利息總額可少還24萬(wàn)元。

        我們來(lái)回顧一下此前的兩次下調(diào):今年1月,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年1月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為3.7%,較上月的3.8%下調(diào)10個(gè)基點(diǎn),5年期以上LPR為4.6%,較上月的4.65%下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。今年5月,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年5月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為3.7%,與上月持平,5年期LPR為4.45%,較上月的4.6%大幅下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

        今年5月,央行還下調(diào)了首套房利率下限,允許房貸利率可在同期LPR的基礎(chǔ)上最高下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。按照這一規(guī)定,新客戶的首套房貸最低可申請(qǐng)到4.2%。不過(guò),此前5年期LPR為4.45%的時(shí)候,杭州首套房貸利率最低4.45%,也就是跟LPR一致。那么接下來(lái),杭州首套房貸利率大概率會(huì)降到4.3%。去年年中,杭州首套房貸利率曾一度飆至6.3%,若接下來(lái)杭州首套房貸利率降至4.3%的話,利率差距巨大。以300萬(wàn)元30年期等額本息商貸為例,前者每月還款18569元,后者每月還款14846元,每月少還3723元,利息總額相差134萬(wàn)元。

        LPR是浮動(dòng)的,但你只能選一次

        貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)由各報(bào)價(jià)行按公開市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià),由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出,為銀行貸款提供定價(jià)參考。目前,LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

        從2019年10月8日起,新房的房貸利率已經(jīng)開始采用LPR,這就意味著房貸利率不再與基準(zhǔn)利率掛鉤,而是錨定5年期以上LPR。在采用LPR之前,房貸上浮比例或折扣會(huì)換算成等值的LPR基點(diǎn),這個(gè)基點(diǎn)一直不變。采用LPR(也就是基準(zhǔn)利率)之后,LPR是會(huì)變化的,所以整體的房貸利率也是變化的。當(dāng)時(shí)大家就在討論,是選擇固定利率好,還是轉(zhuǎn)換成LPR好?這其實(shí)取決于對(duì)將來(lái)利率的預(yù)期,如果你很擔(dān)心將來(lái)的利率會(huì)上行,可以選擇固定利率,如果你認(rèn)為利率走低是趨勢(shì),那么就選擇采用LPR。但是選擇機(jī)會(huì)只有一次。

        此次LPR下降15個(gè)基點(diǎn),以商貸額度100萬(wàn)元、貸款30年、等額本息還款方式計(jì)算,月供減少88.48元,累積30年月供減少3.18萬(wàn)元。

        LPR定價(jià),取決于市場(chǎng)和央行

        個(gè)人按揭貸款利率及企業(yè)中長(zhǎng)期貸款利率參考5年期以上LPR定價(jià),所以,利率的調(diào)降有利于拉動(dòng)按揭貸款及企業(yè)中長(zhǎng)期貸款需求。央行在一季度貨政報(bào)告中提出“市場(chǎng)利率+央行引導(dǎo) LPR 貸款利率”傳導(dǎo)機(jī)制,該機(jī)制意味著在LPR報(bào)價(jià)形成中,市場(chǎng)利率起到重要的前瞻性引領(lǐng)及影響作用。在上述傳導(dǎo)機(jī)制下,市場(chǎng)利率大幅下行會(huì)對(duì)LPR有明顯的牽引作用,且“央行引導(dǎo)”并非僅指“降息”,“降準(zhǔn)”也可能包含其中,4月央行降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)也對(duì)LPR報(bào)價(jià)有引導(dǎo)作用。

        市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),利率也會(huì)相對(duì)較低。從中國(guó)目前的發(fā)展而言,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一定是會(huì)越來(lái)越發(fā)達(dá)的,整體的利率也會(huì)處于下行趨勢(shì)。

        (綜合自澎湃新聞客戶端、小時(shí)新聞客戶端、北京日?qǐng)?bào)客戶端等)

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